青岛银行高管回应市场关切：息差难题如何破局？经营贷款风险如何管控？

　　21世纪经济报道记者 郭聪聪 北京报道

　　4月9日，“A+H”股上市城商行——青岛银行（002948.SZ、03866.HK）举办2024年度业绩说明会，该行董事长景在伦、行长吴显明等一众高管出席业绩发布会。

　　过去一年，青岛银行多项关键指标均实现了两位数增长，展现出强劲的发展势头。不过，该行同样面临着息差收紧、个人经营贷领域出现新变化等银行业共性挑战。会上，针对经营业绩、息差、资产质量等热点问题，该行高管作出了现场解答。

　　多项关键指标实现两位数增长

　　作为山东省四家上市商业银行之一，青岛银行在过去一年实现了稳健增长。吴显明在会上介绍道，青岛银行管理总资产突破9000亿元大关，资产总额达6900亿元，存款总额突破4300亿元，贷款总额达3400亿元，总资产、存款总额、贷款总额分别增长13.48%、11.9%、13.53%。

　　同时，多项关键指标表现亮眼。报告期内，青岛银行营业收入达135亿元，同比增长8.2%。实现归母净利润43亿元，同比增长超20%。从营收构成中看，2024年利息净收入98.74亿元，同比增长6.38%。非利息收入36.24亿元，同比增长13.58%。

　　据介绍，青岛银行非息收入实现两位数增长，与青岛银行的多牌照优势分不开。青岛银行相继成立了青银金租和青银理财两家子公司，这些子公司分别在融资租赁和理财领域运营，使得青岛银行能够在传统的银行信贷业务之外，提供更广泛的金融服务。

　　数据显示，2024年，青银金租正式完成首轮增资扩股，资产总额超185亿元，净利润增幅超40%；青银理财的产品规模也近2000亿元。景在伦说道，青岛银行的多元化的牌照资质，与青银理财、青银金租两家子公司互为补充、相互促进，已形成以银行业务为主体、多种经营业态并存的发展格局。

　　直面息差收紧难题

　　息差收紧是当前银行业面临的首要经营压力。面对市场环境变化，如何保持息差稳定成为关键课题。

　　在报告期内，青岛银行净利差达 1.76%，净息差达 1.73%。面对净息差收窄的压力，青岛银行副行长陈霜在业绩发布会上指出：“保持息差稳定的关键是在于负债成本的下降。”

　　陈霜指出，为降低负债成本，青岛银行主要从两方面入手。一方面，在优化大类负债结构方面，青岛银行始终坚守 “存款立行” 的理念，保持较高的存款占比。另一方面，青岛银行适时适度降低利率，做好高成本存款量价管控，引导存款期限结构调整，同时运用供应链金融、财富管理、现金管理等工具，增加活期存款、结算性存款占比，降低负债成本。数据显示，2024 年，青岛银行公司存款平均付息率 1.71%，同比下降 0.16 个百分点，零售存款平均付息率 2.46%，同比下降 0.18 个百分点。

　　陈霜同时表示，除了降低负债成本，青岛银行还从多维度着手应对息差收窄压力。一是贯彻高质量发展战略。在考核和资源配置方面突出营收、利润，而不是规模，通过强化存贷利差、中收占比、经济资本回报率等考核，减缓息差收窄幅度。二是优化资产结构。提升高收益资产在生息资产中的比重，加大贷款投放力度，对重点地区、优质客群增加信贷投放。三是充分发挥多牌照优势。大力发展中间业务，加强金融市场、理财子、托管、投行等业务协同，开发多元化金融产品。

　　吴显明也强调，2024 年青岛银行积极应对息差收窄挑战，持续优化业务结构，全面深化降本增效，强化风险管控，确保银行在复杂的市场环境中稳健运营。

　　严控经营贷风险

　　从整体资产质量来看，青岛银行呈现出良好态势。不良贷款率持续下行，报告期内下降 0.04 个百分点，达到 1.14%；拨备覆盖率逐步走高，上涨 15.36 个百分点，达241.32% 。

　　然而，从已披露的十余家上市银行的年报横向来看，银行业个人经营贷款领域出现了新情况：主要面向小微企业主和个体工商户的个人经营贷款，不良生成率的增幅明显高于其他个贷品类，这也意味着该领域承受的压力在显著增加。

　　青岛银行数据显示，截至 2024 年末，青岛银行个人经营贷余额110.19 亿元，较上年末增加 7.2 亿元，增幅 7.02%。

　　针对个人经营贷风险把控，青岛银行副行长张猛介绍了该行的三大举措。首先，加强还款来源及经营能力审核。严格核实经营流水真实性，仔细甄别交易对手和交易用途信息，避免过度授信，同时强化对企业第一还款来源的审查，从源头上把控风险。其次，根据不同客群特点，开发集群批量授信管理方案和针对性授信产品。在当前经济形势下，优先选取行业整体经营稳定、抗外部冲击能力强的优质客群，并充分借助国担、农担、政府风险补偿等机制，有效缓释风险。最后，大力推动数字化风控建设。通过大数据等先进技术手段，构建更加全面、立体的客户画像，从多个维度审视借款人风险状况，大幅提高风险识别的准确性和及时性。

　　谈及青岛银行2025年的信贷投放，吴显明介绍道，考虑当前个贷市场发展实际，受房地产市场景气度偏弱、消费贷竞争加剧等因素影响，预计仍以对公信贷投放为主。在零售贷款方面，青岛银行将积极满足个人客户刚需和改善性住房贷款需求，优化信贷结构，加大对住房贷款、消费贷、经营贷等贷款的投放力度，力争实现均衡发展。